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继上周五宣布再次加息至1.25%之后，本周一央行再出大动作！央行金融政策委员会(FPC 或 “委员会”)在对抵押贷款市场进行定期审查后，本周一宣布，将撤回其17年提出的抵押贷款负担能力测试（Mortgage Affordability Test）的建议，且该项举措将从今年8月1日起生效。对购房者来说，无法借到足够的钱来跟紧房价上涨的步伐是最大挑战之一。银行双重的压力测试，确实会导致申请人贷款金额受到影响，现阶段一个枷锁打开，确实是政策利好，一定程度上有助于更多人实现住房梦，此举或对于英国按揭贷款借贷标准、房产市场该举措影响重大，接下来欧泰小编就带您解读该建议诞生以及消失的来龙去脉。08年金融危机后，英国央行金融政策委员会（'FPC'或“委员会”）为了防止借贷标准过于宽松，并且对家庭债务总额和高负债家庭的数量进行一定控制，陆续提出了两点建议。14年FPC提出的第一项建议是，金融市场行为监管局(FCA) 和审慎监管局(PRA)应确保部分贷方，新批准的住宅类抵押贷款中，贷款收入比达到或者超过4.5的贷款额度，不可以超过批准贷款总额的15%。简单说来，一般自住房贷款会以申请人年收入的4.5-5.5倍来考虑贷款额度，将超过4.5倍的贷款总额限制在一定的比例，也就是对高负债家庭的比例进行了调控。17年6月提出的第二项建议是，符合条件的贷方应考虑在利率大幅上涨的情况下，借贷人是否仍可以承担得起还款。此项评估的计算会考量，在贷款的前五年中，借贷人是否可以承担的起比贷方浮动利率高三个点的还款 (如果按揭合同没有确认具体的浮动利率，则是比前期产品利率高三个点的还款)。央行金融政策委员会，在《2012年金融服务法》中正式被确立了法定地位，主要的职责是保护和加强英国金融体系的复原力。立法内容尤其强调了“不可持续的金融杠杆、债务或者信贷水平的增长”，是对金融体系的系统性风险之一。所以，这也被认为是英国政府对08年次贷危机做出的重要反思。今年2月，委员会就产生了撤销负担能力这条建议的想法，并广泛征求了意见。委员会最终认为，根据现阶段的证据，排除掉负担能力测试，会给现阶段的金融系统提供适当水平的弹性，也会从8月开始正式撤销此项建议。但是此项建议的撤销并不意味着各个贷方的借贷标准会受到强制性的改变，不同的贷方对是否更改现有的计算模式，以及什么时候开始实施相应变化，都取决于他们内部的决定。取消负担能力测试，对许多贷款申请人将是利好消息。本月央行基准利率再次上升0.25%，这是今年连续第五次上调，使基本利率达到1.25%。这意味着现行负担能力测试，需要评估潜在借贷者是否能够负担得起7%至8%左右的利率对应的还款，也就意味着此项测试对贷款金额的压缩是比较大的，撤回该测试后，申请人的贷款难度或将降低。目前欧洲能源危机、英国经济存在下行风险及生活成本加剧，使一些批评者质疑，简化负担能力评估是否是正确的选择。取消负担能力评估后，可能导致的购房消费能力上升，或将导致购房者开出更高的报价继而抬高房价。第一太平戴维斯研究总监Laurence Bowles表示："许多买家通过锁定五年期固定利率来绕过 "标准可变利率加3%"的负担能力测试，这意味着该规定的撤销，会为固定期限较短的贷款产品申请人提供额外的借款能力。”
“大部分贷方仍将对申请人进行负担能力测试，以确保他们在贷款开始后五年内的预期利率，遵循抵押贷款业务行为规则”。Bowles总监补充说：“新规定会让贷款申请人能够以更灵活的方式取得贷款稍微灵活一些，这对于一些因过去两年房价大幅增长而难以跟上当前房价的购房者来说是一个可喜的缓解。”Private Finance的克里斯-赛克斯表示："仅仅央行取消了该建议，并不意味着银行会直接改变他们的评估标准；他们仍需要负责任地放贷，而且银行也有自己的内部风险委员会。"但是，这将允许贷方有更多谨慎或创新的选择。也许它可以激发那些低收入但信用良好且有多年支付房租经验的人通过压力测试，获得贷款，成功踏上买房阶梯。"尽管短期内众多贷方尚未表明具体借贷计算的改变，但央行确定的大方向，在一定程度上放出信号，鼓励贷方用更有弹性的标准衡量贷款申请人。过去一年中物价以三、四十年来最快速度上涨，基准利率五次上调，背后是全球范围的燃料、能源价格上涨，推动衣食住行等日常生活成本提高。随着俄乌冲突，以及新冠疫情之后全球化出现逆转，世界正面临一个高通胀的新时代。本文素材来自Bank of England、BBC、Yahoo等
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