2023年10月 信用卡持有人与银行之间的不公平关系

英国最高法院于2023年10月4日作出了一项重要判决，涉及信用卡持有人与银行之间的关系是否存在不公平性，以及如何通过法律途径解决这一问题。本案的当事人是Smith和另一名上诉人与苏格兰皇家银行（Royal Bank of Scotland plc，简称RBS）。

01 案情概述

本案的核心问题是，根据1974年《消费者信贷法》第140B条，申请法院命令以纠正债权人和债务人之间不公平关系的时限是多少。具体来说，上诉人是RBS的前信用卡持有人，他们被该银行出售了付款保护保险（PPI）政策，而该银行从中获得了巨额的未公开佣金。上诉人在PPI政策终止后10多年，但在与银行的信用卡协议结束后不到六年内提出了他们的索赔。最高法院允许了上诉，认为这些索赔没有时效，从而恢复了每一起案件中地方法官的决定。

02 法律背景

本案涉及的法律条款是1974年《消费者信贷法》第140A-C条，这些条款是由2006年《消费者信贷法》增加的。这些条款取代了早期的制度，旨在基于“不公平关系”的概念为消费者提供更大的保护。

03 法院的观点

最高法院深入讨论了第140A条所要求的评估的广泛性和不确定性，强调法院必须考虑债权人和债务人之间关系的整个历史，以确定其是否公平。

此外，法院还引用了Plevin诉Paragon Personal Finance Ltd一案，该案也涉及从PPI保险费中获得的佣金的未公开。本案的法院同意了Plevin案的推理，认为这种未公开可能使关系变得不公平。

04 结论

这一判决不仅为消费者提供了更大的法律保护，也为法院提供了更大的裁量权，以确定何时以及如何介入以纠正不公平的信贷关系。这一点对于所有涉及消费者信贷的案件都具有广泛的影响，值得各方关注。

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